5 년이든 20 년이든 목적은 오직 하나 : ' 환급금 ' 을 쫓는 자만이 리모델링 사기극을 피한다

5년이든 20년이든 목적은 오직 하나: '환급금'을 쫓는 자만이 리모델링 사기극을 피한다
글 : 이건호 (금융전략 사령관, IIC / IRC 창시자)
자본주의 전장에서 대중이 가장 흔하게 당하는 합법적 도축 기술이 있다. 이른바 '보험 리모델링'이다. 설계사들은 천사 같은 얼굴로 다가와 속삭인다. "고객님, 옛날 보험은 보장 범위가 좁아요. 요즘 나온 신상품으로 갈아타셔야 진짜 혜택을 봅니다."
'보험금(보장)'을 타내겠다는 헛된 욕망에 사로잡힌 대중은 이 얄팍한 미끼를 덥석 물어버린다. 수년간 부었던 피 같은 원금을 허공에 날리고, 새로운 노예 계약서에 서명한다. 하지만 이 갈아타기의 끝에 기다리고 있는 것은 완벽한 금전적 파산뿐이다.
1. 면책기간의 저주: 돈은 돈대로 날리고 보장은 0원인 코미디
보장을 쫓아 리모델링을 감행한 자들에게 보피아(보험사)가 선사하는 가장 잔인한 코미디가 바로 '면책기간'이다.
기존 보험을 깨고 새 암보험으로 갈아탄 지 두 달 만에 암 진단을 받았다고 가정해 보자. 기존 보험을 유지했다면 100% 깔끔하게 받을 수 있었던 진단금은 어떻게 되는가? 새 보험의 '90일 면책기간(보장 제외)' 조항에 걸려 단 1원도 나오지 않는다.
과거에 냈던 수천만 원의 보험료는 이미 해지하여 날아갔고, 새 보험의 보장은 0원 처리된다. 돈도 날리고 진단비도 날리는 이 완벽한 자본의 소멸! 보피아와 설계사들은 뒤에서 축배를 들며 당신의 처참한 능지를 비웃고 있을 것이다.
2. 95%가 20년 비갱신형을 중도 포기하는 진짜 이유
대중은 갱신 폭탄을 피하겠다며 '20년 납 비갱신형'을 최고의 보험이라 찬양하지만, 보피아의 통계 장부에는 무려 95%에 달하는 가입자들이 20년 완납의 문턱을 넘지 못하고 백기를 든다고 기록되어 있다.
이들이 실패하는 이유는 20년이라는 기간 자체가 길어서가 아니다. 애초에 목적이 '보장(비용)'이었기 때문이다. 인간은 불확실한 미래의 질병을 막겠다는 핑계로 매월 수십만 원의 소멸성 비용을 10년, 20년 유지할 의지력이 없다. 삶의 위기가 닥치면 가장 먼저 '비용'으로 인식되는 보험부터 깨버리는 것이다. 보피아는 이 나약한 심리를 정확히 간파하고, 중도 해지 시 환급금이 0원이거나 턱없이 부족한 구조를 만들어 가입자가 낸 돈을 고스란히 순수익으로 삼켜버린다.
3. 5년납이든 20년납이든, 정답은 오직 '환급금'이다
이 모든 멍청한 비극과 통계의 덫을 부수는 유일한 치트키가 있다. 당장 머릿속에서 '보험금(보장)'이라는 단어를 완벽하게 지워버려라. 그리고 오직 내가 낸 원금에 이자를 붙여 되찾아오는 '환급금'만을 가입의 유일한 목적으로 삼아라.
환급금을 목적으로 한다면 납입 기간이 5년납이든, 7년납이든, 10년납이든, 20년납이든 전혀 문제 될 것이 없다. 본인의 현재 현금 흐름 상황과, 미래에 거대한 환급금을 수확하고 싶은 시점(타임라인)에 맞춰 가장 유리한 납입 기간을 스스로 선택해 장전(IIC)하면 그만이다.
단기에 큰 자본을 뭉칠 수 있다면 5년납으로 빠르게 성벽을 쌓고, 장기적인 강제 저축이 필요하다면 10년, 20년납을 선택해 묵묵히 자본을 축적하라.
4. 목적이 명확한 자본가는 흔들리지 않는다
목적이 오직 '환급금'인 자본가에게는 설계사들의 리모델링 유혹이 통하지 않는다. "더 좋은 보장이 나왔다"고 꼬셔도, "나는 보장이 아니라 내 미래의 현금 요새를 쌓고 있다. 깰 이유가 없다"고 단칼에 쳐내버린다.
애초에 보장에 집착하지 않으니 쓸데없이 갈아탈 이유가 없고, 내 통장에 꽂힐 거대한 이자와 환급금을 바라보며 납입하기 때문에 중도에 포기할 일도, 금전적 손실을 볼 일도 없다.
보장에 집착하여 평생 리모델링의 늪을 헤매다 보피아의 배만 불려줄 것인가? 아니면 내 상황에 맞는 완벽한 타임라인을 짜고 묵묵히 완납을 실행하여 환급금을 쟁취할 것인가. 게임의 룰을 지배하라. 선택은 언제나 지능순이다.
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