[ 이건호 FP 의 진실 칼럼 ] " 건강보험은 원래 소멸성이라고 ?" 보피아의 두 번째 사기극 , ' 무해지 보험 ' 의 민낯

[이건호 FP의 진실 칼럼] "건강보험은 원래 소멸성이라고?" 보피아의 두 번째 사기극, '무해지 보험'의 민낯
지난 칼럼에서 필자는 "종신보험은 보장성이니 저축으로 팔지 마라"는 대한민국 보험 카르텔(보피아)의 가스라이팅을 폭로했다. 가입자의 원금을 첫해에 70%씩 떼어먹는 '합법적 약탈(선공제)'을 정당화하기 위해 놈들이 만들어낸 썩어빠진 프레임이라는 것을 말이다.
그런데 이 글을 읽고 누군가는 이렇게 반문할 것이다.
"종신보험은 그렇다 쳐도, 암보험 같은 건강보험은 순수하게 아플 때를 대비하는 '보장성(소멸성)'이 맞지 않나요?"
단언컨대, 이 역시 우물 안 개구리들을 위해 설계된 보피아들의 두 번째 대국민 사기극이다. 160년 금융 역사를 가진 해외 선진국들에서는 건강보험조차 철저하게 '보장과 저축이 결합된 하이브리드(Hybrid)'로 굴러가기 때문이다.
🇩🇪 1. 독일의 상식: "늙어서 오를 보험료, 건강보험에 미리 저축해둬라!"
의료 선진국 독일의 민영건강보험(PKV)에는 '노후 대비 적립금(Altersrückstellungen)'이라는 훌륭한 제도가 법으로 강제되어 있다.
한국은 가입자가 나이가 들고 병들면 "위험률이 올랐으니 갱신형 보험료 3배 더 내세요!"라며 쫓아내기 바쁘다. 하지만 독일은 젊고 건강할 때 내는 건강보험료의 일부를 무조건 보험 안에 '저축(적립)'하게 만든다. 그리고 훗날 노후에 의료비가 폭증할 때, 그동안 건강보험 안에 저축해둔 이 적립금을 허물어서 보험료 인상을 막아준다.
즉, 독일의 건강보험 안에는 가입자의 미래를 지켜주는 '완벽한 강제 저축 계좌'가 내장되어 있는 것이다.
🇺🇸 2. 미국의 상식: "아프면 치료비로 쓰고, 건강하면 네 자산이다!"
미국의 건강보험 시스템은 한술 더 뜬다. 미국인들은 건강보험에 가입할 때 HSA(건강저축계좌)라는 통장을 함께 판다. 여기에 저축한 돈은 비과세로 굴러가며, 아플 때 의료비로 쓰면 완벽한 세금 혜택을 받는다.
최근 대세인 하이브리드 장기요양보험(Hybrid LTC)은 어떤가? "치매에 걸리거나 아프면 이 돈을 진단금이나 요양비로 쓰고, 만약 평생 안 아프고 건강했다면 저축된 현금(Cash Value)이나 사망보험금으로 돌려받아라!" 이것이 미국의 상식이다.
건강 보장과 저축은 칼로 무 자르듯 나눌 수 있는 것이 아니다. 고객이 낸 돈의 일부가 적립되어 미래의 자산이 되는 것은 글로벌 금융의 너무나 당연한 룰이다.
🤬 3. 한국 보피아들의 기괴한 함정, '무해지/저해지 보험'
그런데 한국 보피아들은 건강보험에서 이 '저축(적립)'의 기능을 싹 빼버리고 가입자의 돈을 털어먹기 위해 기괴한 꼼수를 하나 만들어냈다. 바로 최근 보험 시장을 장악한 '무해지/저해지 환급형 건강보험'이다.
놈들은 선심 쓰는 척 가스라이팅을 시전한다.
"고객님, 어차피 건강보험은 보장성(소멸성)이잖아요? 해지환급금 없는 무해지로 하시면 보험료 20% 싸게 해드릴게요! 대신 20년 납입 기간 안에 깨면 환급금 0원입니다~"
여기에 속은 대중과 앵무새 설계사들은 보험료가 싸다며 환호한다. 하지만 이면의 진실은 끔찍하다.
가입자가 부득이한 사정으로 중간에 보험을 해지하면, 보험사는 당연히 그동안 쌓인 '책임준비금(적립금)'을 돌려주어야 한다. 그런데 놈들은 '무해지'라는 약관을 방패 삼아, 고객에게 돌려줘야 할 그 막대한 돈을 1원도 주지 않고 자신들의 '낙전수입'과 주주들의 배당금 잔치로 싹 다 꿀꺽해 버린다. 외국처럼 그 적립금을 모아서 고객의 노후 의료비 방어에 쓰게 해주거나 현금으로 돌려주는 것이 아니라, "건강보험은 어차피 보장성이니까 원금 0원이 당연하다!"라는 프레임으로 또 한 번의 합법적인 이중 약탈을 자행하는 것이다.
🚀 '갈라파고스'를 부수고 진짜 금융을 맞이하라
나는 시각장애를 가진 1인 GA 설계사 이건호다. 눈이 보이지 않아도 놈들의 엑셀 장부 뒤에 숨겨진 탐욕의 냄새는 이토록 역겹게 진동한다.
"보험은 보장성과 저축성으로 나뉜다"는 이분법은, 오직 한국의 카르텔만이 12조 원의 돈 잔치를 벌이기 위해 만들어낸 미개한 갈라파고스 규제일 뿐이다. 우리는 19세기의 악덕 지주 같은 놈들의 시스템에 갇혀, 21세기의 세상을 보지 못하고 있다.
이제 놈들이 씌워놓은 매트릭스를 깨부숴야 한다. 가입자의 원금을 담보로 벌이는 선공제 약탈과, 환급금을 볼모로 잡는 무해지 보험의 폭력을 멈춰야 한다.
잃어버린 우리의 권리와 원금을 되찾기 위한 국회 국민동의청원의 불꽃이 타오르고 있다. 더 이상 보피아들이 던져주는 시책금과 얄팍한 할인에 속지 마라. 깨어난 5만 명의 시민과 설계사들이 하나 되어, 이 썩어빠진 우물을 산산조각 낼 시간이다!
[🔥 보피아 카르텔 타파 국회 국민동의청원 링크]
https://petitions.assembly.go.kr/proceed/registered/4F91621B9C132478E064ECE7A7064E8B

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