[이건호 칼럼] 보험료 환급특약을 ‘소송 자금’으로 읽는 이유: 나는 종신보험의 역할을 뒤집는다
글 : 이건호 | 시스템 아키텍트 · 금융 전략 사령관
대부분의 설계사는 보험료 환급특약을 이렇게 설명한다.
“암이나 3대 질병 진단을 받으면, 그동안 낸 보험료를 돌려드립니다.”
고객은 보통 여기까지 듣는다.
“아, 병에 걸리면 낸 돈을 돌려주는구나.”
하지만 나는 여기서 질문을 하나 더 던진다.
그 돈은 왜 꼭 생활비나 병원비로만 생각해야 하지?
보험금 청구가 거절됐을 때, 내 권리를 지키는 비용으로도 쓸 수 있지 않을까?
이것이 내가 ABL 우리WON더블종신보험의 보험료 환급특약을 읽는 방식이다.
이 특약은 가입 유형과 약관상 요건을 충족하면, 암 또는 3대 질병의 최초 진단 확정 시 보험료 환급금을 지급하는 구조다. 지급 여부와 금액은 ‘보장대상보험료’, 경과 기간, 질병의 정의, 면책과 제외 사항 등 약관에 따라 계산된다.
중요한 것은 이 돈이 다른 보험사의 보험금과는 별개의 계약에서 발생한다는 점이다.
예를 들어 고객이 암 진단을 받고, 타사에 가입한 진단비나 치료비 보험금을 청구했다고 하자. 그런데 타사가 진단 기준, 치료 방식, 고지의무, 약관 해석 등을 이유로 보험금 지급을 거절했다.
모든 부지급이 부당하다는 뜻은 아니다. 약관상 정당한 면책도 있다.
그러나 분명히 다툴 여지가 있는 사건도 있다. 문제는 그때부터다.
아픈 고객에게는 병원비와 생활비가 먼저 닥친다. 의무기록과 진단서를 발급받고, 손해사정사에게 검토를 맡기고, 변호사 상담을 받고, 필요하다면 소송을 준비하는 데도 돈이 든다.
보험사는 약관과 심사 인력, 법무 체계를 갖고 있다.
개인 고객은 아픈 몸으로 서류를 챙기고, 비용을 걱정하며, 결국 이런 말을 하게 된다.
“억울하긴 한데, 그냥 포기하자.”
나는 바로 이 지점에서 보험료 환급특약을 다르게 본다.
ABL 더블종신의 환급특약에서 별도 계약 요건에 따라 지급된 보험료 환급금은, 단순히 “낸 돈을 돌려받는 보너스”가 아니다. 고객이 타사의 부지급 판단을 검토하고, 정당한 권리가 있는지 전문가에게 확인하며, 필요하다면 법률상담과 소송비용까지 감당할 수 있게 해 주는 권리구제 방어 자금이 될 수 있다.
이것이 내 역발상이다.
다른 사람은 종신보험에서 사망보험금만 본다.
나는 살아 있는 고객이 보험사의 결정 앞에서 돈이 없어서 무릎 꿇지 않게 하는 구조를 본다.
다른 사람은 보험료 환급특약을 단순 환급으로 본다.
나는 그것을 부지급 분쟁에서 고객의 선택권을 지키는 자금으로 본다.
물론 이 특약을 “소송을 위한 상품”이라고 말할 수는 없다. 상품의 주된 목적은 사망보장을 중심으로 한 보장성 보험이며, 환급특약도 정해진 질병과 조건에서 최초 1회만 지급된다. 암보장개시일, 암의 정의, 제외 질병, 계약 유지 여부 등은 반드시 약관으로 확인해야 한다.
또한 보험금이 거절됐다고 무조건 소송해야 하는 것도 아니다.
먼저 부지급 사유와 약관 조항을 서면으로 받고, 의무기록과 진단서를 확보하고, 독립 손해사정 또는 법률 검토를 거쳐 실제 다툴 가치가 있는 사건인지 판단해야 한다.
하지만 고객이 정당한 권리를 검토할 기회조차 돈이 없어서 잃는 일은 막아야 한다.
나는 보험을 단순히 “병에 걸리면 얼마를 받는 상품”으로 설계하지 않는다.
보험사가 보험금 지급 여부를 판단할 수 있다면, 고객에게도 그 판단에 맞설 수 있는 정보와 자금, 선택권이 있어야 한다.
보험료 환급특약은 그 선택권을 만드는 하나의 장치가 될 수 있다.
나는 종신보험을 죽음 뒤의 돈으로만 보지 않는다.
나는 그것을 살아 있는 고객이, 다른 보험사의 부지급 통보 앞에서도 자기 권리를 포기하지 않게 하는 금융 방어선으로 다시 설계한다.
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