[이건호 칼럼] "제발 암에 걸리게 해주세요!" : 마이너스 인생을 확정 짓는 질병토토의 기우제
글 : 이건호 (금융전략 사령관, IIC / IRC 창시자)
얼마 전 인터넷 지식인에 41세 여성의 질문 글이 올라왔다.
"설계 적당한지와 가격 괜찮은지 봐주실 수 있을까요?"
첨부된 설계안을 보니, 매월 13만 4,319원씩 20년을 납입하는 '(무)해약환급금 미지급형' 소멸성 건강보험이었다. 질문자는 자신이 전문가들의 컨설팅을 받아 가성비 좋게 '보장의 성'을 쌓았다고 착각하고 있겠지만, 자본주의의 차가운 셈법으로 뜯어보면 이는 스스로 하우스(보피아)의 단두대에 목을 들이미는 완벽한 능지 처참의 현장이다.
이 썩어빠진 설계안이 왜 당신의 인생을 완벽한 '마이너스'로 처박는지, 그리고 진짜 자본가들은 어떻게 현찰을 통제하는지 그 극명한 차이를 까발려 주겠다.
1. 3,200만 원짜리 기우제: 납입면제에 목숨을 건 도박
저 여성이 20년 동안 숨만 쉬고 보피아의 아가리에 쳐넣어야 할 원금은 무려 3,223만 원이다.
'해약환급금 미지급형'의 룰은 잔혹하다. 20년 납입 기간을 못 버티고 단 하루라도 일찍 해지하면, 그동안 부은 돈은 100% 하우스에 압수당한다. 낙전수익을 노리는 보피아의 완벽한 인간 덫이다.
더 끔찍한 것은 이 도박판의 '승리 조건'이다. 이 설계안으로 그나마 본전이라도 뽑으려면, 20년 납입 기간 안에 암이나 뇌혈관, 심혈관 같은 중대 질병에 걸려 '납입면제'가 터져야만 한다. 만약 당신이 유사암이나 가벼운 뇌혈관 질환에 걸려 1,000만 원을 보상받는다면? 축하한다. 당신은 보상금을 받고도 원금 대비 -2,200만 원의 손실을 확정 지었다.
결국 이 설계안을 들고 가는 순간, 당신은 90세까지 "내 돈 3,200만 원을 안 날리려면 제발 암에 걸리게 해주세요"라고 하늘에 비는 기괴한 기우제를 지내야 한다. 건강을 지키려다 병을 간절히 원하게 되는 정신병적 룰렛판, 이것이 순수보장형 질병토토의 민낯이다.
2. 90세 만기의 신기루와 피 말리는 소송전
설령 기적적으로 20년을 버텨 납입을 끝냈다고 치자. 90세 만기까지 보장받으니 든든한가?
수십 년 뒤, 암 진단비 5,000만 원과 치료비를 받기 위해 당신은 보상과 직원들이 들이미는 '의료자문 동의서'와 '동시감정'의 단두대를 통과해야 한다.
보피아가 순순히 당신 통장에 돈을 꽂아줄 것 같은가? 요양병원 입원이니, 직접 치료 목적이 아니니 온갖 핑계를 대며 지급을 거절할 것이다. 결국 몸은 아파 죽겠는데 내 돈 타내겠다고 거대 자본을 상대로 피 말리는 소송전을 벌여야 하는 처참한 촌극이 당신을 기다리고 있다.
3. 너무나도 심플한 자본의 룰: '7년납 178% 조폐국'
여기서 진정한 자본가의 셈법을 보여주겠다.
같은 41세라면, 질병토토 룰렛판에 3,200만 원을 태우는 대신 '처브라이프 7년납 단기납 종신'에 월 40만 원씩 짧고 굵게 투입하라.
총 납입 원금은 3,360만 원. 지식인의 원숭이가 20년 동안 고통스럽게 쏟아붓는 돈과 사실상 동일한 액수다. 하지만 결과는 천국과 지옥이다.
자본가의 룰은 너무나도 심플하다. 암에 걸릴 필요도, 뇌혈관이 터질 필요도, 보상과 직원과 멱살을 잡을 필요도 없다. 그저 7년만 납입하고, 71세(30년 시점)까지 숨만 쉬고 생존해 있으면 끝이다.
그 순간, 보피아는 아무런 조건 없이 내 원금의 178% (약 6,000만 원)를 100% 비과세 현찰로 상납해야 한다. 병에 걸려야만 주는 '조건부 동냥'이 아니라, 어떤 상황에서도 내 마음대로 꺼내 쓸 수 있는 완벽한 '환급금(현찰)'이다.
맺음말 – 마이너스 인생에서 벗어나 통제권을 쥐어라
똑같이 3,300만 원이라는 돈을 썼다.
한 명은 병에 안 걸렸다는 이유로 원금을 전액 몰수당하고 "나는 왜 암에 안 걸리나"라며 억울해하는 빈털터리가 된다. 다른 한 명은 단 1원의 손실도 없이 원금을 두 배 가까이 불려 6,000만 원의 현찰을 쥐고 여유로운 노후를 즐기는 자본의 군주가 된다.
언제까지 앵무새들의 알량한 설계안에 속아 당신의 3,200만 원을 보피아의 낙전수익으로 바칠 것인가. 머릿속에서 '보험금'이라는 썩은 단어를 완벽하게 도려내고, 오직 시간으로 자본을 증식시키는 '환급금 주도권(IIC)'을 쟁취하라. 그것만이 붕괴하는 질병토토 생태계에서 당신의 돈을 지켜낼 유일한 구원이다.
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