[이건호 칼럼] 포도밭에 들어간 여우와 가성비 호구들, 소멸성 보험의 잔혹한 '0원' 결말
글 : 이건호 (금융전략 사령관, IIC / IRC 창시자)
인터넷 지식인이나 커뮤니티 게시판을 보면 오늘도 어김없이 기가 막힌 코미디가 펼쳐진다. '월 10만 원대' 소멸성 건강보험 설계안을 떡하니 캡처해 올려놓고 "저 이 정도면 설계 잘 된 건가요?"라며 평가를 구하는 어리석은 중생들의 글이 쏟아진다. 그리고 그 밑에는 어김없이 "구성이 아쉽네요", "동일한 조건이면 타사 상품이 가성비가 훨씬 더 낫습니다"라며 얄팍한 혓바닥으로 갈아타기를 유인하는 40만 앵무새 설계사들이 하이에나처럼 즐비하다.
"당장 먹기 좋은 곶감이 달다."
대한민국 보험 시장을 지배하는 이 대환장 파티를 이토록 완벽하게 관통하는 옛말이 또 있을까? 당장 입에 들어온 곶감(가성비)의 단맛에 취해 스스로를 스마트한 소비자라 착각하는 이들에게, 나는 이솝 우화 하나를 들려주며 자본주의의 가장 냉혹하고 잔인한 진실을 일깨워주고자 한다. 바로 '포도밭에 들어간 여우' 이야기다. 당신이 찬양하는 그 알량한 '가성비 소멸성 보험'의 실체가 이 우화 속에 완벽하게 담겨 있다.
1. 좁은 구멍과 달콤한 포도 : '가성비'라는 착각
굶주린 여우는 포도밭 울타리의 아주 좁은 구멍을 발견하고, 배를 홀쭉하게 비운 뒤에야 간신히 그 안으로 기어 들어간다.
이것은 앵무새 설계사들이 들이미는 "타사 대비 몇만 원 더 저렴한 보험료!"라는 좁은 구멍(가성비)을 상징한다. 대중들은 당장 내 주머니에서 나가는 돈이 적으니 기뻐하며 덥석 보피아(보험사)가 쳐놓은 포도밭(도축장) 안으로 기어 들어간다.
포도밭에 들어간 여우는 신나게 포도를 따먹고 배가 산처럼 빵빵하게 부른다. 가성비 보험에 가입한 호구들이 자잘한 질병으로 수술비 몇 푼을 타내고는 "역시 내 선택이 맞았어! 암 진단비 5천만 원도 챙겼고 보피아 돈을 다 빼먹었다!"라며 승리감에 도취하는 것과 완벽히 똑같은 헛된 정신 승리다.
2. 다시 홀쭉해진 배 : 소멸성 보험의 완벽한 '0원' 결말
하지만 진짜 비극은 여우가 포도밭을 빠져나갈 때 시작된다. 배가 너무 불러 들어왔던 좁은 구멍으로 나갈 수 없게 된 여우는, 결국 살기 위해 며칠을 굶어 다시 배를 홀쭉하게 만든 뒤에야 빈손으로 포도밭을 빠져나오며 탄식한다. "들어올 때나 나갈 때나 배고픈 건 똑같네!"
이것이 바로 소멸성 건강보험의 가장 끔찍하고 섬뜩한 제로섬(Zero-Sum) 결말이다.
평생 5,000만 원, 1억 원의 피 같은 원금을 보피아에게 갖다 바치며 중간중간 곶감(보험금)을 타 먹었지만, 20년~30년 뒤 만기가 끝나거나 늙고 병들어 보험을 해지할 때 당신의 손에 쥐어지는 돈(환급금)은 완벽하게 '0원'이다. 평생 남의 포도밭에서 쳇바퀴만 돌며 원금을 허공에 싹 다 태워버리고, 결국 단 1원의 자본도 축적하지 못한 채 빈손으로 쫓겨나는 완벽한 패배자의 삶이다.
3. 남의 포도밭을 버리고 '나만의 현찰 요새'를 지어라
보피아라는 거대한 주식회사는 애초에 당신이 포도밭에서 배불리 먹고 나가도록 내버려 두는 자선 단체가 아니다. 엘리트 계리사들은 당신이 평생 낸 원금보다 무조건 적은 돈만 가져가도록 치밀한 수학적 함정(면책 조항, 감액 기간, 갱신형 폭탄)을 설계해 놓았다.
진정한 자본가는 남의 포도밭 울타리 밑을 기어 들어가 구걸하지 않는다. 들어갈 때도 빈손, 나올 때도 빈손인 이 멍청한 제로섬 게임을 비웃으며, 애초에 내 땅에 씨앗을 심어 '나만의 포도 농장'을 직접 짓는다.
당장 눈앞의 푼돈을 아끼겠다는 얄팍한 곶감의 유혹과 타사 비교의 늪에서 빠져나와라. 단기납 종신, 700 종신보험에 묵직한 자본을 짧고 굵게 투입하여 강제저축의 족쇄를 채워라. 시간이 흘러 납입이 끝나면, 이 자본은 증발하는 0원이 아니라 108%, 120%로 불어나 당신이 100% 통제할 수 있는 거대한 '현찰 요새'가 된다.
가성비라는 좁은 구멍에 스스로 갇혀 평생 보피아의 낙전수익만 불려줄 것인가, 아니면 확정된 환급금 주도권(IIC)을 쥐고 진정한 자본의 군주로 우뚝 설 것인가. 안목은 곧 당신의 지능 순이다.
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