[이건호 칼럼] 당신이 종신보험을 혐오하는 이유, 보피아의 '보험금 프레임'에 놀아난 호구들의 착각
글 : 이건호 (금융전략 사령관, IIC / IRC 창시자)
대한민국 금융 시장에서 '종신보험'만큼 대중들에게 처절하게 미움받는 금융 상품도 드물다. 인터넷 게시판에 종신보험 가입 내역을 올리면 "설계사 배만 불려주는 쓰레기 상품", "빨리 해지하고 3대 진단비나 1-5종 수술비 빵빵하게 넣어라"라는 40만 앵무새 설계사들과 침팬지들의 조롱이 폭포수처럼 쏟아진다.
사람들은 왜 이토록 종신보험을 혐오할까? 그 이유는 아주 단순하고도 뼈아프다. 바로 대중의 머릿속이 보피아(보험사)가 치밀하게 설계해 놓은 '보험금(사망보험금) 프레임'에 완벽하게 갇혀 있기 때문이다.
1. 죽어야만 이기는 게임? 프레임에 갇힌 노예들
대중들은 종신보험을 바라볼 때 오직 하나의 렌즈만 사용한다. 바로 "내가 죽었을 때 내 가족이 받는 사망보험금"이라는 렌즈다.
이 렌즈를 끼고 보면 종신보험은 세상에서 가장 바보 같은 상품이 맞다. "내가 당장 살아서 아플 때 쓸 돈도 없는데, 내가 죽고 나서 나오는 수천만 원이 대체 무슨 소용이냐?"라는 불만이 터져 나오는 것이 당연하다.
이것이 바로 보피아가 노리는 완벽한 함정이다. 대중들이 '죽음'이라는 조건부 확률에 집착하게 만들고, 결국 그 부담감을 이기지 못해 해지하게 유도한다. 그렇게 중간에 해지되어 허공으로 증발한 고객의 원금은 모조리 보피아의 거대한 '낙전수익'으로 흡수된다. 보험금(사망)이라는 프레임에 갇혀 있는 순간, 당신은 이미 보피아의 손바닥 위에서 놀아나는 완벽한 호구일 뿐이다.
2. 묻고 싶다, 당신은 그 잘난 '건강보험'으로 얼마를 회수했는가?
종신보험을 혐오하며 소멸성 건강보험과 수술비 특약을 물고 빠는 앵무새들과 대중들에게, 나는 자본주의의 가장 냉혹한 계산기를 들이밀며 묻고 싶다.
당신이 그토록 좋아하고 신봉하는 그 알량한 '건강보험'과 '수술비 보험'으로, 과연 평생 동안 보피아의 금고에서 얼마의 자본을 회수했는가?
가슴에 손을 얹고 초등학생도 할 수 있는 뺄셈을 해보라. 당신이 지금까지 보피아에 갖다 바친 누적 보험료가 더 많은가, 아니면 병원 영수증 들이밀고 아쉬운 소리 해가며 받아낸 보험금이 더 많은가?
기적적으로 가입 초기에 큰 병에 걸린 상위 2%가 아니라면, 98%의 대중은 평생 5,000만 원에서 1억 원의 피 같은 돈을 허공에 태우고 있다. 1억을 갖다 바치고 1-5종 수술비 명목으로 고작 몇백만 원, 몇천만 원을 돌려받았다면 그것은 보장이 든든한 게 아니라 완벽하게 '실패한' 마이너스 투자다. 납입한 돈보다 받은 돈이 적다면, 당신의 보험은 그저 보피아의 유리 궁전을 짓기 위한 기부금이었을 뿐이다.
3. '보험금'을 지우고 '해약환급금'을 직시하라
이 썩어빠진 노예의 프레임에서 벗어나는 유일한 방법은 시선을 완전히 돌리는 것이다. 누군가 죽어야만 작동하거나, 내가 병상에 누워야만 돈을 적선하듯 던져주는 '보험금'이라는 썩은 동아줄을 놓아버려라.
당신이 뚫어져라 쳐다봐야 할 유일한 진실은 바로 '시간의 흐름에 따른 해약환급금 표'다. 이 상품을 오직 '가장 강력한 강제저축'이자 '미래의 100% 확정 자본 요새'라는 관점으로 대하라.
단기납 종신보험에 짧고 굵게 자본을 밀어 넣고 완납을 이뤄낸다면 이야기는 완전히 달라진다. 납입이 끝나고 100% 환급률을 돌파하는 순간, 이 자본은 당신이 아프거나 죽어야만 나오는 돈이 아니라 당신이 '살아서' 온전히 통제할 수 있는 무결점의 현찰 요새로 진화한다.
병이 찾아오면 그 구차한 소멸성 특약에 기대어 보상과 직원에게 굽실거릴 필요 없이, 내 통장에 불어난 환급금 요새에서 당당하게 현찰을 빼서 결제하면 그만이다. 질병에 걸려야만 이득을 보는 멍청한 도박판이 아니라, 아프면 치료비로 쓰고 안 아프면 내 삶의 품위 유지비로 써버리는 100% 승률의 게임이다.
종신보험을 대하는 자세를 당장 고쳐먹어라. '보험금'에 목매달며 평생 보피아에 수천만원을 헌납할 것인가, 아니면 확정된 '환급금'으로 1원의 손실도 없이 자본의 주인이 될 것인가. 안목은 곧 지능의 순서다.
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