[이건호의 팩트폭격] 내 보험금 놔두고 제네시스 할부 이자 1천만 원? ‘선지급 특약’을 막는 카르텔의 민낯
글 : 이건호 (W에셋 금융플래너 / 보험 혁명가)
당신의 보험 통장에 환급금이 수천만 원 쌓여 있다고 가정해 보자. 그런데 당장 차가 필요해 제네시스 매장에 가면 어떤 일이 벌어질까? 내 돈은 보험사에 묶여 뺄 수 없으니, 결국 연 7~8%의 고금리를 물고 캐피탈사의 60개월 할부 노예가 된다. 내 돈을 담보로 약관대출을 받아도 보험사에 4~5%의 이자를 바쳐야 한다. 내 돈을 내가 쓰는데 이자를 내는 기적의 논리, 이것이 대한민국 금융 카르텔이 대중의 피를 빠는 방식이다.
그렇다면 상상해 보라. 만약 보험에 ‘자동차 구매 선지급’이나 ‘결혼·주택 등 특수 목적 무이자 중도인출’ 특약이 있다면 어떨까?
1. 고객의 이자 1,000만 원을 아껴주는 마법의 특약
내가 10년 이상 충실히 보험료를 납입한 우수 고객이다. 살다 보면 차를 바꾸거나 큰돈이 필요한 순간이 온다. 이때 보험사가 패널티 없이 내 책임준비금(환급금)의 일부를 무이자로 선지급해 준다면?
고객은 캐피탈사에 할부 이자 1,000만 원을 갖다 바칠 필요 없이 내 자산으로 통쾌하게 ‘일시불 엑시트’를 할 수 있다. 불필요한 빚의 늪에 빠지지 않게 막아주는 것, 이것이야말로 보험이 제공해야 할 진정한 ‘생애 주기 맞춤형 방패’가 아닐까?
2. 거대 금융지주사가 이 특약을 결사반대하는 진짜 이유
이토록 고객에게 완벽한 제도를 보험사들은 죽었다 깨어나도 만들지 않는다. 왜일까? 그들의 지배구조를 보면 답이 나온다.
대한민국의 대형 보험사들은 대부분 거대 금융지주 소속이다. (OO손보 뒤에는 OO캐피탈이 있다.) 만약 보험사가 고객에게 차 살 돈을 쉽게 내어주면 어떻게 될까? 같은 그룹 계열사인 ‘캐피탈사’가 굶어 죽는다! 놈들은 고객이 고금리 자동차 할부의 노예가 되어 매달 이자를 상납해야만 그룹 전체의 수익과 주주 배당금이 커지는 구조를 가지고 있다.
게다가 보험사는 고객의 돈을 꽉 쥐고 부동산이나 채권에 굴려 마진을 남겨야 한다. 고객이 필요할 때마다 유연하게 돈을 빼가면 자기들의 밥그릇(운용 자산)이 줄어드니, 어떻게든 돈을 묶어두고 중간에 깨면 100% 몰수해 버리는 ‘소멸성 무해지 보험’만 미친 듯이 팔아대는 것이다.
3. 결국 정답은 ‘상호회사’로의 시스템 전환이다
결국 주식회사 체제에서는 이런 혁신적인 혜택이 나올 수 없다. 주주의 이익과 고객의 이익이 완벽히 충돌하기 때문이다. 해답은 단 하나, 보험의 주인이 가입자(고객)가 되는 ‘상호회사(Mutual Company)’ 체제뿐이다.
상호회사의 논리는 간단하다. “우리 조합원(고객)이 비싼 캐피탈 이자에 고통받게 둘 수 없다. 우리가 모아둔 공동 금고에서 차 살 돈을 지원해 주자!” 이자가 발생하더라도 그 이자는 외부 주주의 호주머니가 아니라 다시 고객들의 금고로 돌아와 내 자산을 불린다.
결론: 보험은 ‘인질’이 아니라 ‘무기’가 되어야 한다
보피아 놈들에게 당신의 돈을 인질로 잡히지 마라. 진정한 보험은 죽어서 남은 가족이 받는 위로금에 그쳐서는 안 된다. 살아가면서 당신을 빚의 구렁텅이에서 건져내고, 자본을 방어하는 가장 강력한 무기가 되어야 한다.
나는 오늘도 앵무새들의 가스라이팅을 박살 내고, 20년 뒤 어떤 할부의 유혹 앞에서도 떳떳하게 ‘현찰 일시불’을 외칠 수 있는 자본의 엑시트를 설계한다. 자동차 선지급 특약조차 만들지 못하는 낡은 주식회사 시스템, 이제는 강제로라도 엎어버려야 할 때다.
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