질병·종·상해 수술비의 함정 - 당신은 보험사에 '무이자 적금'을 붓고 있다
글 : 이건호 (금융플래너 / 보험 카르텔 격파 전문가)
보험 설계서를 받아본 고객들은 화려한 '수술비 특약' 리스트에 현혹되곤 한다. 1종부터 5종까지, 그리고 상해 수술비까지 촘촘하게 박힌 숫자들을 보며 마치 완벽한 방패를 얻은 듯한 착각에 빠진다. 하지만 필자는 단언한다. 대부분의 수술비 특약은 고객의 자산을 지키는 방패가 아니라, 보험사의 배를 불리는 '확정 수익원'일 뿐이다.
1. 20년 납입의 함정 : 당신이 내는 돈이 받는 돈보다 많다
냉정하게 계산기를 두드려보자. 매달 몇만 원씩 하는 수술비 특약을 20년 동안 납입한다고 가정했을 때, 당신이 보험사에 바치는 총액은 수백만 원에서 천만 원을 훌쩍 넘긴다. 과연 살면서 그만큼의 수술비를 타낼 확률이 얼마나 될까? 보험사는 통계학적으로 당신이 낸 돈보다 적게 받아갈 것을 확신하기에 이 상품을 파는 것이다. 당신은 지금 보험사라는 거대 자본에 '무이자 적금'을 부어주고, 정작 사고가 나면 내 돈을 '보험금'이라는 이름으로 돌려받는 셈이다.
2. '종수술비'라는 세트 메뉴의 기만
왜 보험사는 1종부터 5종까지 묶어서 팔까? 당신이 정작 필요한 고액의 5종 수술비를 미끼로, 발생 확률은 높지만 지급액은 쥐꼬리만한 1~2종 보험료를 갈취하기 위해서다. 치질이나 요실금 수술로 몇십만 원 받는 것에 즐거워하지 마라. 그 돈을 받기 위해 당신이 20년 동안 쏟아부은 기회비용은 그 몇 배에 달한다. 보험사는 이 '세트 메뉴'를 통해 손해율을 완벽하게 통제하며 당신의 지갑을 털고 있다.
3. 상해 수술비, '운'에 배팅하는 비효율의 극치
상해 수술비 역시 마찬가지다. 살면서 수술이 필요한 수준의 큰 상해를 입을 확률은 극히 낮다. 보험사는 '혹시 모를 사고'라는 공포를 마케팅 도구로 활용하지만, 실상은 고객이 내는 보험료로 자동차 보험이나 실손 보험의 적자를 메꾸는 '캐시카우'로 활용한다. 진정한 보장은 '확률'에 기대는 잔돈 받기가 아니라, 인생을 송두리째 흔들 수 있는 거대한 위기(진단비)에 집중되어야 한다.
4. 필자가 수술비를 과감히 삭제하는 이유
필자는 설계안에서 수술비 특약을 과감히 덜어낸다. 보험료를 아껴 그 돈으로 '진단비'를 높이거나 차라리 적금을 들어 현금을 확보하는 것이 고객에게 훨씬 유리하기 때문이다. 진단비는 '진단'만으로 거액이 나오지만, 수술비는 보험사가 정한 까다로운 '수술의 정의'와 '방법'이라는 문턱을 넘어야만 지급된다.
결론: 보험사가 수술비 특약에 집착하고 리모델링을 권유하는 이유는 그것이 그들의 가장 확실한 '수익 모델'이기 때문이다. 87점의 지성으로 무장하라. 자잘한 수술비 몇 푼에 현혹되지 말고, 인생의 큰 파도를 막아낼 '진단비'라는 진짜 성벽을 쌓아라. 보험사에 기부하는 행위는 이제 멈춰야 한다.
[이건호 FP의 사이다 한마디]
"20년 동안 500만 원 내고 수술해서 100만 원 받는 게 재테크입니까? ㅋㅋㅋㅋ 보험사가 박수 치며 좋아할 일입니다. 저는 당신이 보험사의 '호구'가 되는 것을 원치 않습니다. 수술비라는 거품을 걷어내고, 진짜 자산을 만드십시오!"